Maatilan maksukäyttäytymistä valvotaan haukan lailla
Moni maatilayrittäjä on saattanut pohtia, miksi pankki ei suostu järjestelemään lainoja tai rahoittamaan uutta kone- tai peltokauppaa. Tilanne voi tuntua turhauttavalta ja mielessä saattaa käydä jopa pankin vaihto.
Pankkien tehtävä on huolehtia asiakkaidensa talletuksista ja jakaa niitä vastuullisesti eteenpäin. Olisi kyseenalaista lainata rahaa sellaisille henkilöille tai yrityksille, joilla ei pankin arvion mukaan ole kykyä selviytyä veloistaan ongelmitta.
Jotta pankki voi tehdä myönteisen lainapäätöksen, on sen kerättävä asiakkaastaan kaikki ratkaisun kannalta merkittävä tieto itselleen. Tällaista tietoa on ensinnäkin maatilan maksukäyttäytyminen ja sen vanavedessä kiinteän ja irtaimen omaisuuden arvottaminen, jota voidaan hyödyntää lainan vakuuksien arvioinnissa.
On hyvä muistaa, että lainoja ei vakuuksilla lyhennetä. Siksi pankki tarvitsee päätöksensä tueksi tietoa myös maatilan tuloksentekokyvystä ja taloudellisesta asemasta. Tietoa ei ole syytä pantata, sillä eivät asiat yleensä piilossa kauaa pysy.
Pankkeja on aina kiinnostanut asiakasmaatilansa kyky selviytyä laskuista ajallaan. Jos maatilalla on maksamattomia laskuja, joiden eräpäivästä on kulunut jo viikkoja, on hyvinkin mahdollista, että pankki on jo saanut tiedon asiasta luotonhallinnan palveluyrityksiltä. Eikä nyt ole kyse maksuhäiriömerkinnästä, jonka saaminen edellyttää käräjäoikeuden määräämää maksutuomiota, kulutusluoton huomattavaa erääntymistä tai ulosottomääräystä.
Tietoa ei ole syytä pantata, sillä eivät asia yleensä piilossa kauaa pysy.
– Samuli Juurakko
Jos ja kun pankki saa luotonhallinnan toimijalta tiedon, että maatilayrittäjällä on useampi erääntynyt, maksamaton lasku, laittaa se ymmärrettävästi pankin puolella hälytyskellot soimaan.
Maatilayrityksen kassaperusteinen, yhdenkertainen kirjanpito ei aina anna parasta mahdollista kuvaa maatilan taloudellisesta asemasta eikä varsinkaan ostovelkojen määrästä. Maatalouden verolomakkeen informaatioarvo on myös varsin heikko. Tästä syystä pankeilla on omat syynsä ja keinonsa maatilan maksukäyttäytymisen seurantaan.
Jotta tila itsekin pysyisi ajan tasalla omasta taloudestaan sekä omaisuuseriensä summista, arvuuttelemisen sijaan löytyy parempiakin työkaluja. Hyvä taloudenhallintaohjelmisto mahdollistaa maatilayrityksen ajantasaisen talous- ja omaisuustiedon toimittamisen mahdollisimman mutkattomasti pankkien päätöksentekopöytiin. Omaisuudesta koostettu arviokirja yhdessä käyvän arvon taseen, kumulatiivisen kassabudjetin sekä vuositason skenaariolaskelmien kanssa hyödyttää neuvottelupöydässä merkittävästi molempia osapuolia.
On maatilayrittäjän, pankin sekä lisäksi kaikkien pankkiin varoja tallettaneiden etu, että maatilan velkaantuminen ei karkaa käsistä puutteellisen tiedon tai huolimattoman taloudenpidon vuoksi. Se on erityisen tärkeää nyt, kun nollakorkojen aika on ohi. Matalalla omavaraisuusasteella pärjää vain, jos toiminta on sekä lyhyellä että pitkällä aikavälillä riittävän kannattavaa.
Kirjoittaja on maatalouden taloudenhallintaohjelmistoja valmistavan WikliSoft Oy:n työntekijä.
